月1万円払って、8,000円が手数料に消える計算
リボ払いの残高が80万円あるとする。手数料率が年15%なら、1か月分の手数料はおよそ1万円（80万円 × 15% ÷ 12）。もし毎月の支払いを「月1万円コース」に設定していたら、支払額のほぼ全額が手数料に消え、元本は月に数百円〜ほとんど減らない計算になる。月2万円に増やしても、元本に充当されるのは約1万円。80万円を返し終えるには単純計算でも数年単位かかり、その間の手数料総額は数十万円規模に膨らむ。
「毎月ちゃんと払っているのに減らない」という感覚は、気のせいではない。支払額が一定で、手数料が残高に比例するというリボの構造上、残高が大きくなるほど「支払いのうち元本に届く割合」が小さくなる。しかも利用を続ける限り残高は補充される。減らないのではなく、減らない設計なのだ。
この記事では、まず自力で抜け出す方法を挙げ、それが機能しない状態——つまり債務整理を検討すべき目安——を具体的に示す。
リボが借金と自覚されにくい3つの理由
リボ払いは、カードローンよりも危機感を持ちにくい性質がある。
- 月々の支払額が変わらないため、残高が増えても生活上の痛みが増えない。痛みがないまま残高だけが育つ
- 「ショッピングの支払方法」という顔をしているため、借金をしている自覚が生まれにくい。だが年15%前後の手数料は、消費者金融の上限金利帯と大差ない水準だ
- 「あとからリボ」や自動リボ設定により、本人がリボを選んだ認識すらないまま残高が積み上がっているケースがある。まず自分のカードの設定と現在残高を、会員サイトで正確に確認するところがスタートになる
なお、ショッピングリボは法律上「借金（貸金）」ではなく立替金なので、過払い金の対象にはならない。過去に払った手数料が戻ってくることは期待できず、対策は「これからの手数料をどう止めるか」に絞られる。
まず試す価値がある自力の対策
残高と収支のバランスがまだ壊れていないなら、債務整理の前にできることがある。
- 月々の支払額を引き上げる：設定変更だけで元本への充当が増え、総手数料が減る。「最低支払額のまま」が最も高くつく設定だ
- 繰上返済・一括返済：ボーナスや余剰資金をぶつける。多くのカードで手数料なしに繰上返済できる
- 低金利ローンへの借り換え（おまとめ）：銀行系ローンなどでリボより低い金利に借り換えられれば、総負担は減る。ただし審査があること、借り換え後にまたリボを使い始めると二重に膨らむことに注意
- リボ設定の解除と利用停止：返済努力と同時に「蛇口を閉める」。自動リボの解除、カードを持ち歩かない、サブスクの支払い元を変えるなど
これらが機能するのは、「毎月の収支が黒字で、増額分を捻出できる」ことが前提だ。その前提が崩れているなら、次の段階を考える。
債務整理を検討する目安：5つのサイン
明確な法定基準があるわけではないが、実務でよく語られる危険信号を挙げる。複数当てはまるなら、相談の段階に入っていると考えてよい。
- 残高が年収の3分の1に近づいている、または超えている（貸金業法の総量規制はショッピングリボには適用されないが、返済能力の目安として広く参照される水準だ）
- 支払額を増やそうとすると生活費が赤字になる：最低支払額しか払えない状態が半年以上続いている
- リボの支払いのために別の借入・キャッシングをしたことがある：自転車操業の入口で、ここから先は自力での反転が難しくなりやすい
- 複数枚のカードでリボ残高がある：全体像を把握できておらず、合計すると想定を大きく超えていることが多い
- 残高の完済時期を計算したことがない／計算しても5年以上かかる：任意整理の和解水準（3〜5年分割）を自力返済が下回るなら、手数料を払い続ける意味は薄い
とくに3番は分かれ目として重要だ。「返すために借りる」が始まった時点で、問題は意思や節約の話ではなく、構造の話に変わっている。
債務整理をするとリボはどうなるか
リボ残高の整理で最初に検討されるのは、多くの場合任意整理だ。弁護士がカード会社と交渉し、将来の手数料をカットしたうえで残元本を3〜5年で分割する和解を目指す。先ほどの残高80万円の例なら、手数料が止まれば「月1.5万円 × 約4年半」で確実に完済に向かう計算が立つ。手数料を払い続ける現状維持と比べ、総支払額の差は大きい。
代償も明確に書いておく。整理したカードは解約になり、信用情報に事故情報が登録される（完済などから5年程度とされる）。その間、新規のカード作成や各種ローンは通りにくい。また、残高が大きすぎて3〜5年の分割でも払いきれない場合は、個人再生や自己破産まで視野を広げることになる。どの手続きが合うかは収入・残高・財産の組み合わせで決まるため、ここは債務整理の取扱いが多い弁護士に数字を見せて判断してもらう場面だ。
デメリットを恐れて先送りする人は多いが、比較対象は「デメリットのない生活」ではなく「手数料を払い続けて残高が減らない生活」であることを忘れないでほしい。
相談の一歩を軽くするために
相談前の準備は、各カードの会員サイトで「リボ残高・手数料率・毎月の支払額」をメモするだけで足りる。多くの事務所で債務整理の初回相談は無料とされており、相談したら手続きを強制されるわけでもない。費用体系は事務所により異なるので、費用相場で目安を確認し、見積もりの内訳を比較するとよい。近隣の弁護士は弁護士を検索から探せる。
リボ払いは、破綻が急に来るタイプの借金ではない。静かに、しかし確実に選択肢を削っていくタイプの借金だ。「減らない気がする」という違和感は、たいてい数字を確認すると正しい。その違和感を持った今が、いちばん傷の浅い相談タイミングと言える。